Подробно о кредитных картах
В лексиконе сотрудников банка встречается много различных терминов, относящихся к кредитным картам. Некоторые из них нам совсем незнакомы и непонятны.
Чем отличается кредитная карта от дебетовой карты
"Кредиткой" мы привыкли называть любую пластиковую банковскую карту. Однако это не совсем верно, поскольку это лишь один вид банковских карт. Кредитные карты предназначены для использования денег с кредитного счета заемщика. Снимая же в банкомате наличными часть вашей зарплаты, вы уже используете дебетовый вид банковской карты, которая иногда так и называется зарплатная карта.
Чтобы получить кредитную банковскую карту вначале нужно оформить кредит в банке, заполнить анкету заемщика, написать заявление, предоставить справку о доходах 2-НДФЛ и другие документы, подтверждающих ваши доходы. При положительном решении банка вам нужно подписать договор и на оформление карты. Как правило, кредитную карту вам обязательно предложат при оформлении потребительского кредита. Возможны случаи, когда банк предлагает оформить кредит и получить карту без указания целей расходования денежных средств, в том числе выслать карту по почте. Внимательно изучайте договор, прилагаемый в письме. И прежде чем заполнить анкету и активировать карту, хорошо подумайте. Соблазн воспользоваться предлагаемым кредитом не должен "победить" разум, учитывайте, что такие займы имеют очень высокую процентную ставку.
Кредитная карта и кредитная линия
Что такое кредитная линия? Этот термин вы можете услышать от менеджера банка при оформлении кредитного договора. Если не вникать в детали, то это означает возможность использования денежных средств на карте многократно. Предположим, вы оформили кредит на суму 50 тысяч. Полностью израсходовали эту сумму и постепенно, главное в срок, погашаете задолженность. Те средства, которые накапливаются (добавляются) на счете карты, в счет погашения кредита, вы можете снова расходовать. Учтите только то, что чем большую сумму вы сняли с карты, тем большая сумма будет начисляться банком в виде процентов и комиссий. И порой, половина суммы ежемесячного минимального платежа будет уходить на оплату этих процентов. Чтобы их существенно снизить, необходимо делать взносы, значительно превышающие размер минимального ежемесячного платежа. Как правило, для рядовых клиентов банка именно такая кредитная линия и используется. Но уточнить у менеджера банка этот момент необходимо, также как и многие другие нюансы. Например, срок действия карты и стоимость годового обслуживания. Возможность овердрафта и льготного периода погашения и др.
Лимит кредитования (кредитный лимит для карты)
Кредитные карты имеют свои особенности, к примеру, они могут принадлежать различным платежным системам (Mastercard, Visa) или предусматривать возможность расходования средств свыше кредитного лимита, с возможностью овердрафта.
Овердрафт предусматривает возможность снять больше денег, чем предусмотрено лимитом карты и немного превысить его в экстренной ситуации.
Овердрафт чаще всего применяется для дебетовых карт, чаще всего для зарплатных карт. Банк дает вам возможность "одолжить до получки" немного денег. А после перечисления на счет карты зарплаты, автоматически вычтет эту сумму, вместе с процентами. Кстати, проценты на эти суммы будут значительно выше обычных ставок кредитования.
Лимит кредита подразумевает ту максимальную сумму, которую вам предлагает банк взять в долг. Размер этой цифры (лимит кредита) используется для расчета минимального ежемесячного платежа. Чем меньше сумма лимита, тем меньше этот платеж. Возможно, в некоторых случаях нужно учитывать это, поскольку размер минимального платежа обычно в пределах 4-5% от лимсита карты, то нетрудно и посчитать, что с 300 тысяч придется выплачивать ежемесячно 12-15 тысяч рублей. Лимит креддита банк может изменить, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Об изменении его размера банк обязан вас уведомить любым доступным способом. Лимит кредитной карты может быть увеличен для "надежных" клиентов, своевременно погашающих задолженность и наоборот.
Остаток лимита кредитования
Если лимит кредитования означает максимально возможную сумму для расходования со счета банковской карты, то остаток лимита кредитования означает разницу между лимитом и уже израсходованными средствами. Если лимит 100 тысяч, а израсходовали 20 тысяч, значит, остаток лимита кредитования будет равняться 80 тысячам. Понятие "остаток лимита кредитования" используется уже после активации карты. Если карту не активировать, то доступа к средствам на счет карты, и вы можете отказаться от данной карты. Особенно это важно при получении кредитной карты по почте . Учтите, что даже, если вообще не снимать деньги с активированной карты, ежемесячно банк будет вам присылать счет-выписку, где будет указываться остаток денежных средств на счете карты.
Пин-код кредитной карты
Пин-код, это своего рода ключ к вашему счету в банке. Как правило, он имеет комбинацию из 4-х цифр, но может иметь и больше. Код необходим при "физическом" использовании карты, когда вы оплачиваете товары в "реальном" магазине, оплачиваете услуги в терминале или банкомате, снимаете наличные в банкомате и др. Это очень важный момент использовании любой банковской карты, на который обязательно обратите внимание. Для оплаты в интернете пин-код не используется, для этого существует код банковской карты CVV2/CVC2?, который находится с обратной стороны карты (3 последних цифры). И если в интернете вас просят сообщить пин-код, немедленно покидайте этот интернет-магазин или сервис.
Не следует сообщать пин-код посторонним людям, в том числе и родственникам. Закрывайте рукой клавиатуру, набирая эти цифры, не стесняйтесь этого.
Шифр пин-кода находится в специальном запечатанном конвертике, который выдается вам в банке, вместе с договором и картой. Помните, что даже сотрудники банка не знают код вашей карты и не должны знать. И любые электронные письма, якобы от имени банка, с просьбой сообщить пин-код и другую информацию - это уловки мошенников. Обязательно хорошо запомните код и старайтесь правильно набирать цифры в терминале или банкомате. Три неверных попытки приведут к блокировке карты, и "проблемы" вашей памятью могут обернуться платным получением новой кредитной карты.
Активация банковской кредитной карты
Прежде чем начать пользоваться картой необходимо ее "включить", активировать. Сделать это может владелец карты, который знает шифр банковской карты. Любая операция по карте, а лучше самая простая (запрос баланса), с применением кода автоматически активирует карту. Активация карты это всего лишь мера предосторожности банка, которая исключает возможность использования карты до момента выдачи владельцу.
Активировать кредитную карту можно не только в банкомате, но и другим способом. Если вам сложно сразу разобраться, как вставлять карту и как ей пользоваться, можно активировать ее при получении, попросив об этом операционного работника. Только не просите его набрать за вас пин-код.
После подписания кредитного договора, даже не активированная карта будет считаться действующей. И банк будет снимать с ее счета суммы за годовое обслуживание, перевыпуск карты и др. Со временем, это может обернуться неприятным сюрпризом в виде долга перед банком. Будьте осторожны!
Бывает и так, что в сиюминутном порыве вы решили воспользоваться предложением банка, тем более что карта на ваше имя уже прилагалась в полученном письме. Подписали договор и отправили его почтой, но после передумали. Придется в таком случае посещать отделение банка и писать заявление о закрытии карты.
Минимальный обязательный платеж по кредитной карте
Обычно, минимальный платеж рассчитывается от общей суммы лимита кредита в размере 4-5%. Производить этот платеж, естественно, необходимо только при образовании задолженности. Размер минимального платежа и срок его уплаты указывается в счете-выписке, которая ежемесячно присылается банком по адресу, указанному в договоре. Нередко случается так, что регулярно оплачивая взносы, сумма остатка карты почти не увеличивается, вызывая порой недоумение. Это происходит от того, что в минимальный платеж включены все расходы, связанные с обслуживанием кредита: сумма процентов, начисленных на фактическую сумму кредита за истекший расчетный период (месяц); сумма всех комиссий и прочих платежей, предусмотренных кредитным договором; сумма пени и неустоек за нарушения порядка кредитования; проценты за снятие наличных в банкомате; ежегодная оплата за обслуживание карты и т.д. В первую очередь, из минимального платежа удерживаются пени и неустойки, затем проценты и комиссии. И только оставшаяся часть платежа идет в счет уменьшения долга.
Оплачивать минимальный платеж нужно обязательно своевременно, поскольку это чревато появлением штрафов и пени, уменьшением лимита кредитования или вообще приостановлением дальнейшего кредитования. Дата, до которой можно выполнять ежемесячный платеж, указывается в счете выписке и договоре.
Старайтесь делать взносы, превышающие ежемесячный минимальный платеж. Таким образом, вы быстрее будете уменьшать сумму общей задолженности. Соответственно, будут уменьшаться и суммы процентов и комиссий. Они ведь рассчитываются от размера общей задолженности, а не от лимита карты.
Льготный период кредитования
Льготный период погашения кредита стимулирует тратить деньги с кредитной карты. Именно для этого и был придуман этот финансовый инструмент. С другой стороны, использование льготного периода погашения кредита позволяет вам действительно почти бесплатно использовать кредитные средства с карты. Правда, при условии, что они будут выплачены в срок и полностью. В большинстве случаев льготный период устанавливается банками на срок от 30 до 50 дней. Важно точно разобраться, когда именно действует льготный период. Несвоевременное погашение израсходованной суммы автоматически отменяет действие льготного периода и влечет за собой применение повышенной процентной ставки кредитования на эту сумму.
Анкета для получения кредита в банке
Что такое анкета банка, заполняемая при оформлении кредита понятно каждому. Можно лишь отметить, что заполнять анкету следует аккуратно, тщательно взвешивая ответы на вопросы анкеты. На основании анкеты банк принимает решение о размере лимита кредита и вообще о возможности предоставить кредит, в том числе и в будущем. Многие данные, указанные вами в анкете, банки проверяют, поэтому фантазировать не желательно. Тем более, что в случае нерегулярной и несовременной оплаты взносов, сотрудники банка начинают тщательно изучать вашу анкету и другие справки, и в случае обнаружения фальсификации этот будет основанием обвинить вас в мошенничестве.
Дата публикации: 17/07/2012
Пин-код банковской карты
Никогда и никому не сообщайте пин-код, особенно когда вас просят об этом. Для оплаты через интернет используется не пин-код, а CVV2-код, указанный на оборотной стороне карты.
Карта с овердрафтом
Овердрафт чаще всего разрешается для дебетовых карт, особенно зарплатных. Но кредитных карт банк также может разрешить овердрафт. Такую льготу получают VIP клиенты банка, имеющие хорошую кредитную историю.
Как закрыть банковскую карту
Чтобы вы были уверены, что ваша кредитная карта полностью аннулирована, недостаточно полностью выплатить задолженность. Кроме того, нужно получить документ, подтверждающий закрытие счета карты.
Как безопасно пользоваться картой
Будьте внимательными и острожными, не доверяйте посторонним людям, стоящим у банкомата, не просите их помочь вам вставить карту и т.д.
Номер счета банковской карты
Номер карты нанесен на ее лицевой стороне, но это не номер счета, к которому и "привязывается" данная карта. Вы можете заменить карту, и у не будет уже другой номер, а номер счета останется прежним.