Долг банку по кредиту, что делать?
Кредит в банке поможет осуществить давнюю мечту, купить хорошую машину или квартиру. Подчас, это возможность заплатить за учебу в институте. Бывают случаи, когда кредит становится единственным способом решить ту или иную сложную житейскую проблему. В тоже время, занимая большие сумы денег в долг, да еще на длительный период, мы рискуем, играя с судьбой в азартную игру.
Что делать, если игральные кости выпали неудачно и образуется долг банку по кредиту? Как происходит взыскание долга? Какое имущество банк вправе взимать за долги? И как себя вести в столь неприятной ситуации?
Внимательно изучите договор, прежде чем его подписывать
Подписывая договор о получении кредита в банке, вы не только соглашаетесь с условиями и сроком возвращения займа, оплаты процентов и разного рода комиссий, но и соглашаетесь нести ответственность в случае вашей финансовой несостоятельности и появления долга перед банком. Внимательно изучите договор, прежде чем его подписывать. В договоре обязательно должны быть указаны пункты ответственности, сроки оплаты задолженности, размеры штрафов и начисления пени. Именно этот раздел договора юристы банка тщательно подготавливают, прорабатывая все возможные риски. И именно на этот раздел мы меньше всего обращаем внимание, поскольку уверены, что долга не будет.
В случае несвоевременного внесения очередного взноса, банк применит штрафные санкции и дополнительно насчитает пеню за период просрочки. Некоторые банки не штрафуют при первом случае несвоевременной оплаты, но при повторной и тем более последующей задержке платежей увеличивают каждый раз не только размер штрафа, но и размер пени. Именно этот механизм прогрессирующего увеличения штрафа к неплательщикам и становится причиной резкого увеличения общей суммы долга. Случаи применения таких санкций, хоть и мелким шрифтом, но подробно изложены в договоре, заверенном вашей подписью.
Любой банк заинтересован в том, чтобы у вас не было финансовых проблем и в перспективе вы стали его постоянным клиентом. Именно поэтому, вначале банк применит несколько раз штрафные санкции и насчитает пеню на задолженность, при этом будет неоднократно предупреждать письменно о последствиях. Но, рано или поздно, перед банком встанет вопрос о взыскании полной суммы долга с неплательщика, причем любым, разрешенным законом способом. Понятно, что зачастую человек попадает в очень сложные форс-мажорные обстоятельства и просто физически не в состоянии оплатить долг, но для сотрудников банка это будет слабым утешением. Как себя вести в такой ситуации?
Может ли банк изымать имущество за долги?
Конечно, в первую очередь нужно ориентироваться на Гражданский Кодекс, регулирующий подобного рода отношения. В нем четко прописано, что граждане РФ, взявшие кредит в банке отвечают по данным обязательствам своим имуществом, но не всем, а только частью. То есть, единственное жилье, строение, земля на котором оно расположено, и предметы быта первой необходимости не подлежат изъятию в счет погашения долга банку. Стало быть, без квартиры вы уже не останетесь, но при условии, что она куплена не в ипотеку и не находится в залоге.
Не только единственная квартира, но и холодильник с диваном вместе с одеждой и продуктами также не подлежат изъятию в счет погашения долга банку. То есть все то, что считается предметами первой необходимости.
Очень часто, незнание закона становится причиной сильнейшего стресса для людей, попавших в такую ситуацию, а для банка хорошим рычагом воздействия на должника. В любом случае, оказавшись в такой ситуации, нужно проконсультироваться у юриста, хорошо разбирающегося в нюансах банковской деятельности, поскольку в банке для судебных взысканий долга имеются свои опытные юристы. К тому же нужно учитывать, что не банк изымает имущество, а судебные приставы и только по решению суда. А суд принимает решение только на основании закона и тщательного изучения подписанного вами договора, других документов и учитывает ряд иных обстоятельств.
Что такое реструктуризация долга по кредиту
Никто не сможет предусмотреть заранее все ситуации возникновения долга перед банком и тем более, дать единственный правильный совет. Но общие рекомендации имеются.
В первую очередь, нужно провести переговоры с кредитным работником банка и попытаться объяснить ситуацию. Нужно постараться убедить сотрудника банка, что образовавшийся долг это следствие ваших временных финансовых затруднений, что в ближайшее время вы сможете стабильно зарабатывать и через определенный период сможете выплачивать долг банку.
В процессе переговоров можно договориться о приостановлении некоторых платежей по кредиту. На банковском языке это называется реструктуризация долга по кредиту. Проще говоря, вам можно договориться выплачивать временно только проценты. Основная сумма непогашенного кредита остается неизменной, ее вы в этот период не погашаете, выплачиваете только проценты за кредит. В тоже время, на сумму долга не начисляются штрафы и пени, но при условии своевременной (лучше заранее) оплате процентов.
Это очень большая уступка со стороны банка, поэтому нет гарантии, что банк согласится ее сделать именно для вас. Если вы на протяжении многих лет были на "хорошем счету", у вас безупречная кредитная история, и вы своевременно реагировали на обращения банка, то вполне даже вероятно получить такую отсрочку. Но попробовать договориться о реструктуризации долга нужно в любом случае. Полученная отсрочка выплаты долга даст вам время, позволит вам мобилизоваться и найти решение. Поэтому, не "рвите" никогда отношения с банком, не избегайте их предложений и встреч.
Одним из решений в подобной ситуации может стать оформление в залог вашего имущества. Если у вас есть дача, а сумма долга "приличная", то возможно продажа ее облегчит решение этой проблемы. Вот только, продать недвижимость за "хорошую" цену не всегда удается быстро. Банк будет "давить" на вас, предлагая продать по заниженной стоимости. Но за вами остается право диктовать свои условия, правда, в меру.
Регулярно оплачивайте хотя бы часть взноса
Ни при каких обстоятельствах нельзя полностью прекращать платежи по кредиту.
Обязательно нужно продолжать оплачивать ежемесячные взносы по кредиту той суммы, которая вам под силу. Сохраняйте все квитанции об уплате этих сумм, поскольку они будут свидетельствовать о вашем намерении выплатить долг банку, несмотря на временные финансовые трудности.
Полное "пренебрежение" к выплатам и письменным обращениям, дает основание банку считать такого человека злостным неплательщиком, а это уже иначе квалифицируется в суде. Если дело дойдет до суда, вы должны убедить суд в том, что предприняли все возможное, что было ваших силах и предоставить тому доказательства. Поэтому и нужно сохранять все квитанции, по возможности письменно регистрировать ваши посещения банка с целью урегулирования данной проблемы.
Кроме того вам необходимо обратиться в банк с разъяснением о невозможности в срок и в полном объеме вносить ежемесячные платежи. Грамотно объясните в письменном виде причины возникших финансовых трудностей и попросите у банка отсрочку платежей или реструктуризацию долга.
Как общаться с банком в случае появления долга
Никогда не проявляйте свои эмоции в беседе с работниками банка "в полной мере". Не забывайте, что в первую очередь они рядовые сотрудники, надлежащим образом исполняющие свои обязанности. Старайтесь быть сдержанными и рассудительными. Учтите, что никто не будет вникать в ваши личные проблемы. В первую очередь, и вас и сотрудника банка интересует только одно - найти решение, как выплатить долг, а не почему он появился.
Многие банки стремятся помочь своим клиентам, предлагают различные варианты решения и лишь после того, когда вы все-таки не сможете выплачивать долг, банку придется действовать более жесткими методами. Конечно, долг перед банком, да еще немаленький, это тяжелое испытание не только для нервной системы, но и семейного бюджета. Возможно, придется на какое-то время отказаться от привычного образа жизни и пересесть с автомобиля на трамвай и т.д. Приходится ведь возвращать долг с учетом всех дополнительных издержек и переплат, но нужно искать силы, деньги и найти решение, чтобы каким-то образом вернуть долг банку.
Дата публикации: 19/07/2012
Как закрыть банковскую карту
Обслуживание кредитной карты предусматривает плату, которая будет автоматически сниматься со счета карты, образуя задолженность. Несовременное погашение этой суммы приведет к появлению штрафов и пени.
Льготный период погашения кредита
Оформляя кредит в банке, уточните у менеджера сроки и условия использования льготного периода. Это очень удобный способ "экономить" на процентах по кредиту.
Потребительский кредит
Это самый доступный вид кредита, подчас для его оформления даже не требуется делать первоначальный взнос. Достаточно паспорта, чтобы оформить кредит в магазине и купить ноутбук или телевизор.
Условия получения ипотеки
Ипотечный кредит трудно взять, трудно и отдавать. Суммы ежемесячных взносов могут достигать нескольких десятков тысяч рублей, становясь тяжелым бременем для бюджета семьи. Именно поэтому банк подстраховывается и выдвигает ряд дополнительных требований.
Кредитная история
Если у вас хорошая кредитная история, то одним из способов оплатить долг банку может стать получение нового кредита, в другом банке. Это не самое лучшее решение, но иногда оно позволяет выиграть время и найти решение данной проблемы.