Процентные ставки по кредитам

Эффективная процентная ставка по кредиту

Эффективная процентная ставка по кредитам, это всего лишь красивая фраза, смысл которой очень прост. Это полная стоимость кредита, рассчитанная индивидуально для каждого заемщика, включая годовые проценты по кредиту, различного рода сборы и комиссионные.
Совсем недавно полную ставку кредитования вы могли точно узнать только после подписания кредитного договора. В настоящее время, согласно закону "О банках и банковской деятельности", вы имеете право узнать полную стоимость кредита до заключения договора. Иными словами, по вашей просьбе, до оформления кредита, банк может вам предоставить полный расчет, на весь период кредитования.
Обратите внимание Теперь любой банк обязан сообщить точную сумму "переплаты" заранее.

Полная стоимость кредита (ПСК)

Полная стоимость кредита (ПСК)

Иногда нас раздражает, когда проценты по кредиту с рекламного щита не совпадают с реальными процентами, предлагаемыми в офисе банка. И совершенно напрасно, поскольку на полную стоимость кредита влияет множество факторов, уместить полный список которых на рекламном щите просто физически невозможно.

Во-первых, кредиты имеют различные виды, и соответственно различные условия кредитования.
Самый доступный и популярный потребительский кредит имеет и самые высокие ставки, поскольку выдается иногда без первоначального взноса и справки о доходах 2-НДФЛ.
Автокредит оформить уже намного сложнее. Обязательно потребуется внести первоначальный взнос, оформить страховку КАСКО. Поэтому проценты кредитования значительно ниже, чем на потребительский кредит.
Ипотечный кредит отличается минимальными ставками кредитования, но до полного его погашения, купленная квартира будет в залоге у банка.

Во-вторых, процентная ставка по кредиту зависит от суммы кредитования, от возраста заемщика, кредитная история и т.д. К тому же банковские кредиты это своего рода товар, для рекламы которого используются определенные рекламные приемы. Именно поэтому и использовался термин "эффективная процентная ставка", которая определяла реальную стоимость кредита, общий размер процентов по кредитам, рассчитанный с учетом вида кредита, суммы, срока кредитования и индивидуальных возможностей заемщика. Помимо процентной ставки по кредиту, указанной на рекламном щите, в полную стоимость кредита входят все дополнительные расходы и комиссии банка по его обслуживанию.
Обратите внимание С 12 июня 2008 года используется понятие "полная стоимость кредита". Формулу и порядок расчета эффективной процентной ставки можно найти в Указании Центробанка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Из чего складываются проценты по кредиту

Из чего складывается эффективная ставка

Полная стоимость кредита складывается, в первую очередь, из самой ставки годовых процентов по данному виду кредита (потребительский кредит, автокредит, ипотека и т.д.), а также с учетом дополнительных расходов банка на обслуживание данного вида кредита.
Чтобы выпустить карту (эмиссия карты), нанести на ней ваши инициалы банк несет определенные финансовые затраты, поэтому за получение пластиковой карты вам придется заплатить. Кроме того, ежедневно учитывается движение средств на счете карты, поэтому ежегодно за ее обслуживание взимается определенная сумма.
Для того чтобы получить кредит в банке а не только карту, банку нужно открыть счет на ваше имя, вести на нем учет движения средств, начислять проценты и т.д.
Вы проводите различные операции по карте, снимаете наличные деньги в банкомате или перечисляете на другой счет средства с карты, оплачиваете задолженность по кредиту. Стоимость этих операций банк также включает в полную ставку по кредиту. Такого рода платежи называются комиссией за обслуживание счета.

Вот как выглядит список таких платежей:
Взносы по погашению суммы кредита.
Суммы по уплате процентов по кредиту.
Сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора).
Комиссия за выдачу кредита.
Комиссия за открытие, ведение счетов заёмщика.
Комиссии за расчётное и операционное обслуживание кредитного счета.
Комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты.
Кроме того, возможны дополнительные расходы, связанные со страхованием жизни заемщика, расходы услуги по оценке имущества передаваемого в залог и др., которые могут быть включены в полную ставку по кредиту.

Платежи, не включаемые в полную стоимость кредита (ПКС)

Вы обратились в банк, и сотрудники банка рассчитали полную стоимость кредита или по-старому эффективную ставку кредита. Очень удобно заранее знать, какую сумму вы обязаны выплатить по окончании договора кредитования. Но кроме учтенных платежей, могут возникнуть и дополнительные, предусмотреть которые заранее невозможно, будьте готовы к этому. Какие это платежи?
Ну, например, в договоре автокредита будет указано об обязательном страховании ответственности владельца автомобиля.
Нередко, заемщик нарушает условия кредитного договора, и не в состоянии оплатить вовремя очередной взнос. Следовательно, придется платить штраф и пеню за просроченный платеж.
Если вы решили досрочно погасить кредит, а в договоре указано, что за досрочное погашение установлена дополнительная плата, комиссия.
Выдача наличных денег через банкомат со счета кредитной карты предусматривает комиссионные (проценты) от снятой суммы. Эти суммы могут достигать нескольких процентов, особенно если снимать деньги с "чужого" банкомата.
Для вашей карты был предоставлен овердрафт, а вы не вовремя погасили эту сумму.
Даже предоставление информации о состоянии задолженности, приостановление операций по банковской карте, тоже не бесплатная услуга.
Все эти "мелочи", неучтенные при оформлении кредита, могут значительно повлиять на общий размер процентов по кредиту.

Дата публикации: 15/04/2012





Долг банку по кредиту
Долг банку по кредиту

Иногда, кредит становится единственным способом решить ту или иную сложную проблему. Важно, прежде чем взять кредит узнать все проценты по кредиту, учесть не только включенные, но и непредвиденные платежи.

Потребительский кредит
Потребительский кредит

Кредит, в том числе и потребительский кредит - это отличный финансовый инструмент, и если получить кредит в банке и умело воспользоваться им, то можно решить многие проблемы. Учтите, что эффективная ставка по кредиту не всегда совпадает с цифрой на рекламном щите.

Льготный период погашения кредита
Льготный период погашения кредита

Чтобы привлечь клиентов, банки предлагают получить кредит в банке на большие суммы, предлагают все новые и новые услуги и тарифы. Одним из таких нововведений является льготный период кредитования.

Ипотечный кредит
Ипотечный кредит

Проценты по ипотечному кредиту могут включать в себя стоимость услуги по оценке недвижимости, передаваемой банку в залог. Это может увеличить полную стоимость кредита.

Карта с овердрафтом
Карта с овердрафтом

Овердрафт - это краткосрочный небольшой кредит, как правило, на зарплатную карту. Удобно воспользоваться дополнительной суммой денег находясь в отпуске за границей, когда уже почти все деньги израсходованы.