Кредитная история
Давно ушли в прошлое времена, когда без рекомендательного письма невозможно было получить хорошую работу, но все новое это хорошо забытое старое. И вот совсем недавно в нашу жизнь снова вошли письменные рекомендации, и одна из таких разновидностей - кредитная история заемщика.
Любой банк, прежде чем предоставить вам кредит, изучает справку, полученную в Бюро банковских кредитных историй (ЦБКИ). И на основании этих данных, можно сказать, письменных рекомендаций других банков, принимает собственное решение.
Для чего нужна кредитная история
Если у вас были случаи несвоевременной оплаты очередных взносов платежей по кредиту, невозврат взятых заемных ссуд и т.п., значит, у вас обязательно будет плохая кредитная история. Никакие справки о доходах и поручители уже не смогут повлиять на решение банка отказать вам в очередном кредите, причем в любом банке. И наоборот, если вы на протяжении многих лет вовремя выплачивали взносы, даже небольшого потребительского кредита, банк отнесет вас к категории надежных клиентов и отправит в бюро хорошую информацию.
Так ли уж это плохо? На первый взгляд может показаться, что кредитная история выгодна только банку. Но с другой стороны, это выгодно и вам. Ведь завтра вы можете обратиться в другой банк и попробовать оформить потребительский кредит на большую сумму, а главное на более выгодных условиях. Хорошо, если вы можете получить на работе справку о доходах 2-НДФЛ, в которой указаны "приличные" суммы вашей зарплаты за год, а если вы ИП, работающий по патенту, чем вам тогда "козырнуть"? Вот именно положительной историей или иными словами рекомендательным письмом банка, в котором вы уже брали кредит.
К тому же, таким клиентам банк может увеличить срок погашения кредита и предложить иные выгодные условия, стимулируя вас оставаться его клиентом.
Банки иногда допускают ошибку и подают неточную информацию в Бюро кредитных историй. Поэтому, если вы уверены, что платежи производились вовремя, нужно проверить вашу историю самому и лично обратиться в бюро. Есть несколько способов получения информации в Бюро кредитных историй, но вначале давайте разберемся с терминологией, с которой вам придется столкнуться.
Бюро банковских кредитных историй ЦБКИ
Вся информация, накопленная о ваших взаимоотношениях с банками, многие годы хранится в картотеке Центрального бюро кредитных историй, которое сокращенно называется ЦБКИ.
Если субъект имеет доступ для получения такой информации, то на сайте данной организации он может получить эту информацию в электронном виде, на указанный вами электронный почтовый ящик.
Для доступа к подобной информации используется специальный "Код субъекта кредитной истории" в виде комбинации цифр или букв. Код доступа к вашей информации, указывается в кредитном договоре. Если такого кода у вас нет, то информацию можно получить платно, в письменном виде по почте. Правда потребуется заверить у нотариуса письменно оформленную заявку и вашу подпись. Письмо отправляется по почте и таким же способом приходит ответ.
Как проверить и получить кредитную историю
Центральное бюро кредитных историй (ЦБКИ), созданное несколько лет тому назад, совершенно бесплатно выдает любому банку вашу кредитную историю. Вам не обязательно получать кредитную историю в бюро и прилагать ее с другими документами. Банк самостоятельно сделает запрос, и получить нужную ему информацию .
По этой справке банк легко может проверить, какие кредиты вы получали и в каких банках за последние несколько лет, а главное, проверить размер и своевременность выплат.
Предоставление банком информации в ЦБКИ происходит с вашего согласия. Когда вы подписываете кредитный договор, в нем обязательно один из пунктов гласит о том, что вы разрешаете банку предоставлять информацию об истории этого кредита в ЦБКИ. Вот с этого момента и начинается ваша кредитная история.
Где взять свою кредитную историю? Получать ее в некоторых случаях приходится и самому заемщику. Например, когда есть сомнения в том, что она будет положительной и прежде чем обращаться в банк нужно ее проверить.
Получить кредитную историю можно в бумажном виде заказным письмом, а можно онлайн, в электронном виде на сайте ЦБКИ. Для доступа на сайте бюро нужно знать код доступа к вашей информации, указываемый при подписании кредитного договора в банке, в котором вы оформили кредит.
Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей
Не только несвоевременные платежи становятся причиной появления плохой кредитной истории. Ошибки банка тоже случаются нередко. Возможно зачисление денег не на тот счет, неисполнение заявления клиента на списание сумм вовремя и т.д. Иногда, причиной становится и наше незнание, как вести себя с банком в случае появления финансовых проблем и образования долга банку по кредиту.
Нечем оплатить очередной взнос по кредиту, и находясь в стрессовое состояние, люди часто избегают встреч с работниками банка, создавая себе очень большие проблемы. А ведь банк может предложить разного рода варианты погашения заложенности, например, предоставить отсрочку платежа, так называемую реструктуризацию долга по кредиту. То есть, вы будете выплачивать только проценты в течение, например в течение 3-х месяцев, пока не поправите свое финансовое положение. Можно взять небольшой кредит в другом банке и погасить платеж, чтобы выиграть время и т.д.
Кредитную карту нужно вовремя закрывать
Редко, но бывает и так, что задолженность образуется у владельцев кредитных карт, лишь по той причине, что они небрежно отнеслись к закрытию банковской карты. Если вы полностью погасили кредит, не забывайте, что со счета кредитной карты автоматически может быть списана сумма за ее годовое обслуживание, перевыпуск банковской карты и др.
Если кредитная карта остается активной, то любая мелочь, в прямом смысле слова, спустя месяцы превращается в солидный долг, который обнаруживается совсем нежданно. Поскольку непогашенная вовремя задолженность предусматривает штраф, размер которого увеличивается с каждым месяцем. За каждый день просрочки платежа "набегает" пеня.
Закрывая кредитную карту, обязательно получите в банке "окончательную справку", что счет карты аннулирован.
С плохой кредитной историей кредит взять можно
Создание такого инструмента, как кредитная история, с одной стороны облегчило жизнь банкам, но с другой стороны, банки стали терять клиентов. Другие банки, более лояльно относящиеся к "мелкому хулиганству" закрывают просто на это глаза и предлагают взять кредит у них. В условиях жесткой конкуренции это срабатывает. И то, что было невозможно несколько лет тому назад, теперь вполне реально. И, порой, можно взять кредит даже в самом "неприступном" банке. Так что не стоит опускать руки. Есть смысл обойти все банки и даже поискать небанковские структуры, если очень деньги нужны, и вы готовы на любые условия.
Иногда банк может дать кредит заемщику и с плохой кредитной историей, но учтите, что для таких клиентов банки готовят "блюдо" по особому рецепту, обильно посыпая блюдо процентами.
Можно попробовать "поухаживать" за банком, открыть в банке вклад или оформить банковскую карту и активно ей пользоваться, а после попросить кредит, движение средств на этой карте может стать важным аргументом.
Особое отношение у банков к клиентам, получающих пенсию,
зарплату на карту, а также предпринимателям, имеющим в данном банке расчетный счет. Для них банк предлагает льготные условия кредитования, без предоставления справок о доходах.
Срок действия кредитной истории
Как правило, у кредитной истории срок давности 15 лет, но это для особо "тяжких" случаев, с "мелкими нарушениями" они обнуляются через 2 года.
Изменить запись в кредитной истории может только тот банк, который ее сделал. Стоит это знать и не доверять красивым обещаниям посторонних людей.
Дата публикации: 12/16/2012
Как получить кредит в банке
Если у вас есть хорошая кредитная история и вы сможете предоставить справку о доходах, то вы наверняка можете получить кредит в любом банке.
Условия получения ипотечного кредита
Одним из положительных факторов, влияющих на получение ипотечного кредита, может стать ваша хорошая рекомендация прежнего банка.
Потребительский кредит
Чтобы кредит на самом деле не превратился в мышеловку, из которой не выбраться, нужно четко представлять, что такое потребительский кредит, как правильно пользоваться этим финансовым инструментом.
Депозитные банковские вклады
Как правило, любой банк имеет несколько видов депозитных вкладов, условия по которым нужно уточнять у менеджеров банка. Продолжительный депозитный вклад иногда может повлиять на получение кредита.
Как закрыть банковскую карту
Для закрытия банковской карты, на ее счете не должно быть задолженности и закрытие производится только после письменного обращения владельца карты в выпустивший ее банк.