Льготный период погашения кредита
Чтобы привлечь клиентов, банки предлагают все новые и новые услуги и тарифы. Одним из таких нововведений является льготный период кредитования. Льготный период (grace period) дает возможность некоторое время (скажем, 20 дней) пользоваться деньгами банка бесплатно, т. е. без начисления процентов. Например, вам срочно потребовалась определенная сумма, вы используете деньги с кредитной карты и без процентов возвращаете эту сумму в течение 50 дней. Даже занимая деньги у друга, не всегда бывают такие льготные условия.
Но так ли все "льготно" на самом деле? Неужели банк, отдаст вам деньги в безвозмездное пользование на 50 дней, не получив прибыли в качестве процентов?
Льготный период и снятие наличных денег в банкомате
Льготный период кредитования - это хороший стимул тратить деньги со счета кредитной карты. Банки используют этот механизм, стимулируя владельцев карт на покупки бытовой техники, электроники и т.п. безналичным расчетом.
Суммы, снятые в банкомате с кредитной карты, как правило, не попадают в "золотой" список денежных операций.
Вот вам и первый "подводный камушек". Вы взяли кредит, чтобы добавить энную сумму на покупку машины, надеясь вернуть ее через 50 дней без процентов, а оказалось вам нужно внести не только эту сумму полностью, но еще и проценты. Поэтому внимательно изучите перечень операций вашей карты попадающих под действие льготного периода. Как правило, на снятие наличных в банкомате данное предложение не распространяется. Чаще всего без процентов можно вернуть суммы, израсходованные безналичным способом, то есть, при покупке товаров в магазинах с помощью карты. Но возможны и исключения.
Зачастую некоторые банки накладывают ограничения действия льготного периода и на покупку электронных денег, а также на определенные платежи, выполненные с помощью, подключенной к карте услуги интернет-банкинг. В разных банках свой перечень операций, уточняйте его сразу же при оформлении договора и получении кредитной карты.
Льготный период не действует, если есть задолженность по кредиту
Прежде чем расходовать очередную сумму с карты, рассчитывая на льготный период погашения, погасите полностью предыдущую задолженность, если она есть. А также проверьте баланс вашей карты. Даже если вы уверены, что задолженности нет, убедитесь в этом, прежде чем расходовать деньги. Небольшая сумма в несколько сотен рублей, например за годовое обслуживание карты, может образовать минусовый баланс вашей карты, что не позволить воспользоваться заемными деньгами без процентов.
Условия возвращения денег диктует тот, кто их дает, и порой они бывают очень жесткими. Желательно хорошо взвесить свои финансовые возможности, не надеясь на "авось", прежде чем брать деньги в долг, а также разобраться во всех пунктах договора. Вот, к примеру, совсем "маленький" нюанс.
Если вы не успели вернуть деньги в положенный срок действия льготного периода, то проценты на остаток задолженности начисляются значительно выше, чем при обычных условиях. Помимо начисленных процентов на эту сумму придется заплатить еще и штраф. А за каждый день просроченного платежа начисляется пеня.
Кроме того, если же задолженность внесена только частично или даже почти полностью, то на банковском языке это звучит, как "условия льготного периода не выполнены". А стало быть, проценты будут начислены на всю сумму, которую вы взяли. К примеру, вы израсходовали 25 тысяч рублей, а своевременно выплатили только 23 тысячи. Проценты будут начислены на 25 тысяч.
Сроки действия льготного периода
Одной из причин, по которым происходит "неожиданное" начисление процентов на сумму, попадающую под действие льготных условий, является неточное представление о сроках действия этого периода. В результате "ошибаясь" на один, два дня у вас появляется незапланированная переплата довольно приличной суммы, поскольку проценты в случае несвоевременного погашения этой суммы будут значительно выше. Вот вам еще один "нюанс".
Обычно, банки предлагают такой период в пределах 50 - 60 дней. Достаточно много на первый взгляд, чтобы успеть погасить небольшую сумму. Однако давайте на примере посмотрим, как этот срок может легко превратится в 20 дней. К примеру, вы истратили 50 тысяч 17 января и купили последней модели телевизор и преспокойно добавляете 50 дней к этой дате. Рассчитали последнюю дату оплаты, попадающую на март месяц. Отняли 3-4 дня, на всякий случай, и забыли про долг. Кстати, никогда не оплачивайте кредит в последний день льготного периода. Деньги могут поступить с задержкой или появится иные форс-мажорные обстоятельства, которые будут причиной несвоевременной оплаты кредита. Погашать кредит следует, как минимум, за три дня до последней даты.
Бывает, что списание денег происходит позднее, чем сама транзакция (оплата). Большинство банков выставляют к погашению сначала те операции, которые были первыми, проведены по счету. Кроме того банк всегда вначале снимет с поступившей суммы проценты и штрафы, и лишь что останется, в счет погашения основной задолженности по кредиту. И этот момент требуется также учитывать.
Но вернемся к срокам действия льготного периода. Так вот, оказывается, что 18 января это последний день отчетного периода банка и 50 дней превратились уже 22 дня. Вот если бы вы деньги израсходовали в начале отчетного периода, а именно 19 января, тогда льготный период был бы около 50 дней. Наверняка, вы уже запутались с цифрами и не сразу поняли, почему же 22 дня. Вот именно поэтому и нужно очень четко представлять, сколько длится льготный период кредитования.
Разные банки предлагают различные способы отсчета действия этого срока, например с 1 числа месяца или с момента расходования средств по вашей карте. Обязательно уточните это в своем банке, ведь это легко можно сделать, позвонив на бесплатную горячую линию или в местное отделение вашего банка.
Проценты за использование кредита
Конечно, все мы надеемся, что вовремя выплатим взятый кредит, но обстоятельства иногда берут верх над нашими расчетами. В таком случае придется оплачивать проценты за использование кредитных средств, а иногда и платить штрафы за несвоевременное их погашение.
Важно знать, а сколько точно придется платить в таком случае. Возможно, это заставит вас передумать расходовать кредитные средства и продолжать смотреть передачи со "старым" телевизором. Будьте внимательны и предусмотрительны и грамотно пользуйтесь возможностью льготного периода погашения кредита.
Банк не заставляет никого брать деньги в долг, вы сами их просите у него, поэтому он и диктует любые условия, исходя из собственных расчетов. В первую очередь, конечно же, вы будете выплачивать проценты за использование кредита, как положено. Но возможны и дополнительные платы.
Иногда реальная сумма выплат будет значительно выше заявленной ставки на сумму, так называемой, комиссии за ведение ссудного счета. Эта сумма может взиматься как в процентах, так и фиксированной суммой. И действие ее наступает при наличии непогашенной задолженности.
Иногда мизерный размер процента, например 0,9% в месяц, не вызывает особых подозрений и договор подписывается. Но на самом деле 0,9% нужно умножить на 12 месяцев и теперь уже цифра получается совсем иной. Вот эти годовые 10% добавляются к вашей основной ставке кредита и реальная ставка заметно увеличится.
Важно узнать, а каким способом начисляются проценты. Банк может начислять проценты на задолженность ежемесячно, или ежедневно, начислять проценты на проценты и др. Но есть и другие "мелочи", узнать о которых можно, если внимательно читать кредитный договор, особенно то, что написано мелким шрифтом.
Дата публикации: 13/07/2013
Эффективная процентная ставка
Банк обязан согласно закону предоставить вам полный расчет полный расчет стоимости вашего кредита, включая все возможные комиссии и отчисления. По вашему требованию банк может предоставить вам пример расчета льготного периода и дать консультацию о сроках его действия.
Долг банку по кредиту
Нередко кредит в банке помогает нам осуществить давнюю мечту купить хорошую машину или квартиру. Иногда, кредит становится единственным способом решить ту или иную сложную жилищную проблему. Однако нужно хорошо разобраться в условиях использования кредита.
Как получить кредит в банке
Банковская система - это очень сложный механизм. Люди, работающие там, годами учились в финансовых институтах, чтобы разбираться во всех деталях. Конечно человеку далекому от финансов, просто невозможно порой разобраться во всех "мелочах", да еще написанных мелким шрифтом на 10 страницах.
Кредитная история
По этой справке банк легко может проверить получение вами кредитов в других банках на протяжении многих лет, а главное как вы их выплачивали. Если у вас были долги, задержки платежей и т.п. значит, у вас плохая кредитная история и никакие поручители уже не смогут повлиять на решение банка отказать вам в займе.
Карта с овердрафтом
Овердрафт - это своего рода краткосрочный небольшой кредит, предусмотренный договором банка, на вашу дебетовую, кредитную или зарплатную карту.