Потребительский кредит
Взять кредит на покупку жилья дело сложное и не каждый банк выдаст такой кредит. А вот купить сотовый телефон или компьютер доступно практически любому совершеннолетнему гражданину РФ, имеющему паспорт и регистрацию.
Чтобы кредит банка не превратился в мышеловку, из которой не выбраться, нужно четко представлять условия потребительского кредита, и уметь правильно пользоваться этим финансовым инструментом.
Потребительский кредит самый доступный
Потребительский кредит - это своего рода способ продажи дорогих товаров: бытовой техники, мебели, особенно телефонов и компьютеров. По сути дела, оформляя его в магазине, вы приобретаете товар бесплатно, поскольку часто для этого не нужен даже первоначальный взнос. К тому же, погашать его вы начинаете через месяц. Погашение происходит небольшими частями, в течение, например года, но уже не магазину, а банку. Банк за такую услугу начисляет на сумму кредита определенный процент и все довольны. Магазин потому что продал товар, вы потому что купили в рассрочку, ну а банк, потому что заработал прибыль на процентах одолженной вам суммы.
Потребительский кредит оформляется часто прямо в магазине, за стойкой, где находятся сотрудники банка и если сумма покупки не очень большая, то кроме паспорта вам больше других документов и не потребуется.
Условия получения потребительского кредита
Такой кредит оформляется обычно на небольшие суммы и сравнительно небольшой срок и имеет две формы - целевое расходование заменых средств и нецелевое.
Целевые кредиты выдаются на покупку в магазине конкретного товара, а нецелевые потребительские кредиты оформляются только в банке по вашей предварительной заявке. Зато расходовать эти суммы вы можете по собственному усмотрению.
Сумма потребительского кредита может быть от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей, и чем она больше, тем тщательней банк подходит к рассмотрению заявки на получение кредита.
Некоторые кредиты оформляются только с учетом паспортных данных, но если сумма кредита достаточно высока, то потребуется выполнить ряд требований банка:
1. вы не должны быть младше 21 года и не старше 60 лет;
2. иметь постоянную регистрацию в этом же городе что и банк;
3. стаж работы не менее года;
4. иметь среднее образование;
5. иногда требуется предоставить
справку о доходах по форме 2-НДФЛ с места работы за последние 3 - 6 мес.
Препятствием для получения кредита может стать низкий доход в среднем на каждого члена семьи или наличие ребёнка младше 6 месячного возраста.
Процентная ставка по потребительским кредитам
За любой кредит, а особенно за потребительский кредит, нужно выплачивать банку проценты. В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам на сегодня составляет от 13,5 до 23,4% в год. Если потребительский кредит оформлен прямо в магазине, без первоначального взноса и только по паспорту, то процентная ставка будет максимальной. Слишком много рисков для банков в таком способе кредитования.
Другое дело, если потребительский кредит вы оформили в офисе банка и представили справку о доходах. В таком случае банк предложит намного выгоднее условия кредитования.
Бывают, конечно, и иные процентные ставки, но в целом банки стремятся снижать их, поскольку в этом сегменте финансовых услуг очень высокая конкуренция.
Полная стоимость кредита
Чтобы узнать реальную ставку важно не верить рекламным трюкам, а уточнить ее у работника банка, где вы собираетесь получить кредит. А точнее, полную стоимость кредита, включая все дополнительные платежи, в том числе даже СМС-информирование. В настоящее время, согласно закону "О банках и банковской деятельности", вы имеете право узнать это до заключения договора.
Банки ведь никого не обманывают, и всю информацию помещают в договоре. Но подчас они не особо акцентируют внимание на некоторых деталях, которые порой могут превратить столь заманчивую низкую процентную ставку на рекламном щите в совсем неожиданную для вас сумму.
Перечислять и тем более разбираться во всех этих специфических терминах, вроде эффективная процентная ставка, комиссии за открытие ссудного счета и т.п. нет смысла. Это удел финансистов, вам просто нужно выяснить в банке у менеджера, сколько же реально, если не в процентах, то хотя бы в рублях вы должны ежемесячно выплачивать за кредит. Тем более, что по новым законам вы имеете право узнать это до подписания договора.
Можно посоветовать, внимательно читать договор, и ничего что он мелко написан, ничего, что придется долго его читать. Не спеша задать вопросы по непонятным пунктам и только после этого подписывать договор.
К сожалению, многие подписывают договор, не вникая в детали, не понимая того, что время потраченное менеджером на дотошного клиента оплачено вашими деньгами.
Погашение потребительского кредита
Обратите внимание на условия погашения кредита, и желательно уяснить это до похода в банк. А именно, как будет производиться оплата взносов. Одним и тем же ежемесячным платежом или сумма ежемесячного взноса будет уменьшаться с каждым месяцем. То есть, чем меньше становится основная сумма долга, тем меньше начисляется сумма процентов для следующего взноса. Наверное, второй способ более удобный, хотя решать вам.
Если вместе с кредитом вам оформили кредитную карту, то следует обратить внимание, предусматривается ли льготный период погашения кредита. Это очень удобный инструмент, только нужно уметь им правильно пользоваться.
Потребительский кредит может предусматривать и разовое погашение, когда вы через определенный срок возвращаете банку всю сумму с процентами.
Мораторий на досрочное погашение кредита
Банки не сильно заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно, им выгоднее, чтобы вы платили на протяжении всего срока кредита, ваши платежи это их "хлеб". По этой причине некоторые банки вводят запрет на досрочное погашение. Взяли на год, вот и платите все 12 месяцев проценты. Так называемый мораторий у разных банков колеблется в пределах от 1 до 6 мес.
Некоторые банки не запрещают погашать кредит досрочно, но предложат внести дополнительную плату за досрочное погашение потребительского кредита, иногда до 10% от общей суммы. Будьте внимательны и пометьте этот пункт вопросов к менеджеру. Кстати, очень советую вначале изучить досконально тему самостоятельно и сделать перечень пунктов для себя на листочке.
Все мы люди, и иногда можем не рассчитать свои силы. Случаются неожиданные обстоятельства, и не удается внести очередной взнос вовремя, и порой не один месяц, в результате появляется солидный долг банку по кредиту. В таких ситуациях, обязательно нужно информировать банк, что у вас возникли временные финансовые трудности. Постарайтесь убедить работника банка в том, что в скором времени вы сможете оплатить всю задолженность. А штраф, который вам выставили, только осложнит ситуацию. В конце концов, высокие проценты за потребительские кредиты, это своего рода защита от подобных случаев, и возможно банк пойдет вам навстречу и предложит реструктуризацию долга .
Потребительский кредит в магазине или в банке ?
Конечно, очень удобно зайти в магазин и, не имея денег, только по паспорту купить ноутбук. Ни справок о доходах, ни длительного ожидания решения банка. Но любой подобный кредит это увеличение риска для банка, что деньги не вернут вовремя. Естественно, банк вынужден по таким кредитам увеличивать процентную ставку, закладывая в нее все риски. И пусть вас не удивляет ее размер, банк имеет точные цифры неплатежей и рассчитывает эти ставки исходя из этих данных.
Одним словом, если вам нужно быстро и без лишних документов купить недорогую вещь, то удобнее оформить потребительский кредит прямо в магазине.
Но если вам нужно большая сумма на различные цели, не только на покупку товаров, а на ремонт квартиры, то намного выгоднее оформить заявку на потребительский кредит в банке.
Представьте все требуемые документы, и выберите удобный для вас способ погашения кредита. Прочитайте все пункты договора и заодно оформите пластиковую кредитную карту . Придется, конечно, подождать, зато вам предложат более выгодные условия потребительского кредита.
Дата публикации: 22/03/2013
Льготный период погашения кредита
Чтобы привлечь клиентов, банки предлагают все новые и новые услуги и тарифы. Одним из таких нововведений для кредитных карт является льготный период кредитования.
Долг банку по кредиту
Нередко кредит банка помогает нам осуществить давнюю мечту купить хорошую бытовую технику, сделать ремонт в квартире, а подчас это способ заплатить за учебу. Что делать, когда образуется долг банку по потребительскому кредиту?
Как получить кредит в банке
Возьмите за правило, очень и очень внимательно все изучать, что непонятно спрашивать у менеджера банка, не стесняясь выглядеть занудой. Возьмите договор, почитайте еще раз, и лишь твердо уяснив суть вашей ответственности, подписывайте.
Ипотечный кредит. Условия получения
Ипотечный кредит банков - это кредит на квартиру. Ипотечные кредиты выдают многие банки, главный из которых Сбербанк, поскольку ипотека входит в государственную программу обеспечения жилья, в том числе молодых семей.
Как закрыть банковскую карту
Нередко, получая кредитную карту, мы не думаем о том, как закрыть банковскую карту в будущем, полагая, что это не понадобиться. Но, тем не менее, закрытие карты происходит по причинам не зависящим от нас.